Bạn có nên sử dụng bảo hiểm nhân thọ như một loại hình đầu tư?

Kiến thức,Kiến thức hưu trí | 0 |

Bạn có nên sử dụng bảo hiểm nhân thọ như một loại hình đầu tư?

Mỗi lần nhận được cuộc gọi từ đường dây nóng hỗ trợ tài chính của chúng tôi, là chúng tôi lại nghe họ nói rằng những người tư vấn tài chính của họ khuyên nên đầu tư vào chương trình bảo hiểm nhân thọ trọn đời. Lời khuyên của những người tư vấn nghe có vẻ hấp dẫn. Tại sao phải mua bảo hiểm nhân thọ có thời hạn mà bạn dường như không bao giờ sử dụng được? Đó có giống như bạn đang quăng tiền qua cửa sổ hay không? Với bảo hiểm nhân thọ trọn đời, một phần tiền phí bảo hiểm sẽ được đầu tư và bạn còn được mượn tiền để sử dụng cho tuổi hưu trí hoặc trợ cấp tiền học cho con cái hay bất cứ thứ gì khác bạn muốn mà không phải chi trả thuế. Bên cạnh đó, người thân trong gia đình của bạn còn được hưởng tiền bồi thường khi bạn qua đời.

Nhưng nó có thật sự luôn hấp dẫn như lời hứa? Nếu bạn lắng nghe những chuyên gia tài chính như Suze Orman và David Ramsey, bạn sẽ thấy rằng người duy nhất hưởng lợi là người bán hàng vì họ sẽ nhận được khoản tiền hoa hồng khổng lồ từ bảo hiểm của bạn. Theo nhiều cuộc tranh cãi về vấn đề này thì sự thật nằm đâu đó ở giữa 2 luồng ý kiến trái chiều. Nhưng để biết liệu nó có phù hợp với hoàn cảnh của bạn hay không thì phải dựa vào nhiều yếu tố:

 

  1. Bạn thật sự cần bao nhiêu bảo hiểm?

Điều này rất quan trọng vì một số lí do. Đầu tiên, bạn muốn chắc chắn rằng bạn mua  đủ với nhu cầu của bạn. Nếu chương trình bảo hiểm càng mắc thì bạn càng mua được ít, vậy thì không phải là điều tốt. Xét cho cùng thì đặc điểm chính của việc mua bảo hiểm là muốn bảo đảm tài chính cho gia đình khi điều không hay xảy đến với bạn.

Tương tự như vậy, bạn sẽ không muốn mua loại bảo hiểm mà bạn không cần. Điều đó bởi vì trên trung bình, bạn hầu như chi nhiều hơn số tiền mà bạn hoặc gia đình bạn được hưởng. Hãy nghĩ về điều này. Công ty bảo hiểm thu đủ tiền bảo hiểm không chỉ để chi trả cho khách hàng mua bảo hiểm mà còn để lo cho chi phí hoạt động của họ (bao gồm hoản tiền hoa hồng khổng lồ mà người tư vấn được hưởng khi bán được bảo hiểm cho bạn) và kiếm lợi nhuận. Theo phép tính chuyên môn trong kinh doanh, lợi nhuận mong muốn trên những khoản phí bảo hiểm được đóng là số âm.

 

  1. Bạn cần bảo hiểm trong bao lâu?

Một trong những lí do mà tiền mua bảo hiểm nhân thọ trọn đời khá cao là bởi vì nó có nghĩa rằng sẽ lo cho bạn suốt phần đời còn lại (ý nghĩa của từ trọn đời trong bảo hiểm) trong khi những chương trình bảo hiểm rẻ hơn dường như chỉ lo được cho bạn khi còn trẻ và ít khi khi sử dụng nó. Tuy nhiên, hầu hết mọi người khi về hưu họ không cần nhiều hay thậm chí không cần bất cứ khoản bảo hiểm nào. Cho dù họ có sống phụ thuộc vào con cái hoặc bạn đời của mình hay họ sống độc lập không phụ thuộc thì họ cũng có đủ thu nhập từ an sinh xã hội để sống, hay tài sản sẵn có (bao gồm việc thừa hưởng từ những người đã qua đời) và trợ cấp hưu trí.

Vậy ai cần tiền bảo hiểm nhân thọ khi về hưu? Có 3 nhóm người sau đây cần điều đó. Đầu tiên là những ai không có đủ tài sản để lo cho chi phí lúc cuối đời của họ (như phí lo đám tang) và họ muốn tham gia một chương trình bảo hiểm nho nhỏ để có tiền lo cho những khoản đó mà không phải ảnh hưởng đến người người thân trong gia đình.

Nhóm thứ 2 là những người có người thân sống phụ thuộc mà không có đủ thu nhập để sống sau khi họ mất đi. Ví dụ, một số người quyết định lựa chọn khoản tiền trợ cấp cao hơn với điều kiện dành riêng cho người còn sống, điều đó có nghĩa là bạn đời của họ sẽ không nhận được gì khi họ qua đời, và sau đó sử dụng thu nhập từ trợ cấp để trả cho bảo hiểm. Đó được gọi là “tối ưu hoá tiền trợ cấp” và có thể hưởng lợi nếu người đó có sức khoẻ thật sự tốt và có thể được nhận chính sách giá tương đối thấp.

Nhóm cuối cùng bao gồm những ai phải đóng thuế tài sản (đối với tài sản trên 5 triệu đô) và muốn sử dụng chương trình bảo hiểm nhân thọ để trả tiền thuế đó. Cách này rất hữu ích nếu họ không muốn những người thừa kế tài sản của mình phải rút tiền trong tài khoản hưu trí hoặc bán doanh nghiệp hay một phần tài sản để trả thuế. Không cần phải nói, trường hợp này chiếm phần trăm rất ít.

Nếu bạn không rơi vào những trường hợp nếu trên, bạn có thể sẽ không cần bảo hiểm nhân thọ cho phần đời còn lại của mình và chương trình cắt giảm chi phí có thể sẽ phù hợp với bạn hơn.

 

  1. Lợi nhuận từ thuế có vượt trội so với chi phí?

Khi bạn mua bảo hiểm nhân thọ trọn đời, một phần của tiền đóng bảo hiểm sẽ rót vào các tài khoản của quỹ mở.  Mỗi công ty bảo hiểm có những chính sách sử dụng đồng tiền đóng bảo hiểm của bạn theo những cách khác nhau, hãy chắc chắn rằng bạn hiểu rõ từng hoạt động của nó trước khi quyết định mua (cũng giống như tìm hiểu để đầu tư). Lợi ích chính từ việc mua bản hiểm là bạn có thể mượn tiền mặt để sử dụng cho hưu trí hoặc chi phí việc học mà không cần phải trả thuế.

Vậy thì điều gì là bất cập? Đầu tiên, một vài tài khoản đầu tư bao hàm nhiều rủi ro và bạn có thể bị yêu cầu nộp thêm tiền để giữ cho chương trình được ổn định nếu đầu tư không biểu hiện tốt. Thứ 2, có rất nhiều các loại lệ phí và chi phí ăn mòn lợi nhuận của bạn, hãy đảm bảo mình nắm được hết tất cả các loại phí.

Để làm rõ liệu nó có phải là lựa chọn tốt cho bạn hay không, hãy so sánh nó với việc đầu tư vào một chương trình khác như quỹ 401(k) hay IRA. Ví dụ, một cô vừa gọi đường dây nóng tư vấn tài chính bảo rằng, cô được tư vấn tham gia một chương trình dài lâu với khoản đóng hằng năm giá 8,700. Đồng thời, cô có thể mua bảo hiểm cho 30 năm mà chỉ đóng 700 đô 1 năm. Nếu việc đầu tư của chương trình lâu dài có thể kiếm được 8% lợi nhuận một năm, thì lợi nhuận cuối cùng thu về sau khi trừ chi phí sẽ là 600,000 nghìn đô, mà một số tiền trong đó có thể được mượn miễn thuế nữa. Nghe có vẻ hấp dẫn nhưng đầu tư 8,000 đô vào quỹ 401(k) với cùng mức 8% lợi suất (không kèm chi phí nào cao hơn) sẽ mang lại cho cô ấy 980,000 lợi nhuận miễn thuế sau 30 năm. Tôi không biết bạn nghĩ sao, nhưng thật sự bạn có thể nhận được thêm 380,000 cho hưu trí của mình.

Như bạn có thể thấy, lợi ích của việc sử dụng bảo hiểm nhân thọ trọn đời dưới dạng đầu tư rất vượt trội so với chi phí. Nó luôn là một giải pháp tốt về mặt tính toán các con số cho bạn cho dù mỗi người có hoàn cảnh khác nhau. Ví dụ, nếu bạn đang chịu một khung thuế rất cao và bạn đã đóng góp hết mức có thể cho kế hoạch hưu trí của mình, lợi ích từ thuế của chương trình bảo hiểm nhân thọ trọn đời sẽ rất có giá trị với bạn.

Một điều nữa cũng không kém phần quan trọng để ghi chú lại là tôi không nói rằng người tư vấn tài chính của bạn đang cố gắng giở âm mưu với bạn nếu họ gợi ý một chương trình mà không có giá trị gì đối với họ. Đó là điều khó khăn cho một tư vấn tài chính vì họ phải làm việc dựa theo hoa hồng. Người tư vấn của bạn có thể chỉ làm tốt công việc của họ theo cái cách mà họ biết. Nó có nghĩa là, bạn cần tìm thêm nguồn thông tin hay ý kiến khác mà không có sự thiên vị trong đó để lựa chọn trước khi ra quyết định.

Theo Forbes.com

Hotline
Hotline